Кредитные займы онлайн

Кредитным займом в Казахстане называют любые заёмные деньги от финансовой организации, за которыми по закону стоят два разных продукта: банковский заём, который в быту называют кредитом, и микрокредит микрофинансовой организации. У них разные лицензии, разные потолки стоимости, разные суммы и сроки, но одни и те же кредитные бюро, один расчёт долговой нагрузки и одни обязательные основания для отказа. Заёмщик, который понимает эту развилку, выбирает не между «кредитом» и «займом», а между банком и МФО под конкретную сумму, срок и скорость, и ниже разобрано, по каким признакам это делается.

Что называют кредитным займом

Гражданский кодекс знает договор займа, а отраслевые законы делят его на банковский заём, который выдают банки по банковской лицензии, и микрокредит, который выдают организации с лицензией АРРФР на микрофинансовую деятельность. Слово «кредит» в законодательстве Казахстана закреплено за банковским продуктом, поэтому МФО в договорах и рекламе пишут «микрокредит», а в поисковых запросах и разговорах всё это сливается в кредитный займ. Терминологической ошибки здесь нет, есть неточность, которая мешает сравнивать: условия банка и МФО регулируются разными нормами, и сравнивать их нужно по параметрам, а не по названию.

Практическое следствие одно. Если в договоре написано «договор банковского займа», перед вами банк, если «договор о предоставлении микрокредита», то МФО, а если ни то ни другое, перед вами не финансовая организация. Кредитный микрозайм, «кредит от МФО» и подобные гибриды в документах лицензированных компаний не встречаются.

Банк или МФО: чем отличаются по закону

Стоимость. Годовая эффективная ставка по беззалоговым банковским займам ограничена одним потолком, по залоговым более низким, по ипотеке ещё ниже. По микрокредитам МФО действует свой потолок того же порядка, что банковский беззалоговый, а для коротких микрокредитов до 45 дней и 45 МРП (194 625 тенге) действует отдельный дневной режим с годовой ставкой до 179%. Именно короткий режим создаёт репутацию «дорогих займов», хотя за неделю-две переплата по нему исчисляется единицами процентов.

Суммы и сроки. Банк рассчитан на крупные суммы и годы, МФО на небольшие суммы и сроки от дней до года. Скорость и документы. Банк оценивает заявку дольше и чаще просит подтверждения, МФО принимает решение автоматическим скорингом за минуты по данным кредитных бюро, государственной базы физических лиц и ЕНПФ. Период охлаждения. Для банковских займов он составляет от 8 часов при сумме от 150 МРП и 24 часа при сумме свыше 255 МРП, для беззалоговых микрокредитов 24 часа при сумме свыше 75 МРП (324 375 тенге).

Общее. Кредитные бюро одни на всех, коэффициент долговой нагрузки считается по всем обязательствам и не должен превышать половину подтверждённого дохода, обязательные отказы одинаковы: неоплаченный текущий платёж по микрокредиту хотя бы в один день или по банковскому займу дольше 30 дней, списанный за три года долг, действующий добровольный отказ от займов («Стоп-кредит»). Отдельное согласие на получение займа или микрокредита для заёмщиков младше 21 года и старше 55 лет тоже общее.

Когда кредитный займ брать в банке, а когда в МФО

Банк выигрывает на крупных суммах и длинных сроках: ставка ниже, платёж растянут, а время на рассмотрение оправдано размером. МФО выигрывает, когда сумма небольшая, срок короткий, а деньги нужны сегодня: скоринг за минуты, перевод сразу после подписания, идентификация без визита. Третий критерий связан с историей: банк отсекает заёмщика по порогу скорингового балла, МФО считает текущую платёжеспособность, поэтому заёмщик с короткой историей или закрытыми нарушениями в прошлом чаще проходит у МФО.

Кредитный займ в МФО на сумму, которую банк выдал бы дешевле, это ошибка масштаба, а банковский заём ради небольшой суммы на две недели ошибка скорости. Правило простое: сумма в пределах нескольких месячных доходов и срок в пределах недель означают МФО, всё, что больше и дольше, банк.

Как оформить микрокредит в МФО

Порядок дистанционный: регистрация в личном кабинете с биометрической идентификацией через Центр обмена идентификационными данными, ЭЦП из eGov Mobile, заявка с суммой и сроком, согласие на запрос кредитной истории, автоматический скоринг, договор о предоставлении микрокредита. Деньги перечисляются на именную карту казахстанского банка или на счёт по IBAN, у МФО с офисами наличными, получатель только сам заёмщик. Заёмщику без кредитной истории дистанционно выдают не больше 75 МРП, большую сумму только при личной идентификации в офисе.

До подписи в договоре проверяются ставка, ГЭСВ, срок, сумма, график, порядок начисления неустойки и условия акции, если она есть. Все комиссии и платежи обязаны входить в ГЭСВ, поэтому именно по ней сверяется, нет ли в договоре того, чего не было в рекламе.

Что защищает заёмщика в обоих случаях

Неустойка ограничена законом и у банков, и у МФО, по беззалоговым продуктам начисление вознаграждения и неустойки прекращается после 90 дней неоплаты, досрочный возврат микрокредита не облагается неустойкой. Споры с банком разбирает банковский омбудсман, с МФО микрофинансовый, жалобы на обе категории кредиторов принимает АРРФР. Данные заёмщика защищены, взыскание передаётся только лицензированным коллекторским агентствам. Договор, выданный без биометрии, с нарушением периода охлаждения, вопреки «Стоп-кредиту» или без обязательного согласия, кредитор обязан аннулировать. Ни один из этих механизмов не работает у кредитора без лицензии, и это главный критерий, который важнее любого названия продукта.

Мошенники на размытом термине

Сама размытость термина стала рабочим инструментом нелегалов: «кредитный займ от банка без визита», «кредит от МФО-партнёра банка», «одобрено, оплатите страховку». У лицензированных кредиторов нет платежей до выдачи, нет договоров в мессенджерах, нет переводов на чужие реквизиты и нет «партнёров», принимающих решения. Проверка кредитора занимает пару минут: банк по лицензии на сайте Нацбанка и АРРФР, МФО по реестру АРРФР, где юридическое наименование, БИН и номер лицензии должны совпасть, а наименование содержит слова «микрофинансовая организация». Если данные удостоверения уже переданы неизвестно кому, имеет смысл включить «Стоп-кредит» в eGov Mobile и проверить отчёты в ПКБ и ГКБ.